巨灾保险体系的构建

王栋 (西南大学育才学院 401524)


[内容提要]我国是一个自然灾害频发的国家，而且灾害种类多，分布地域广，造成损失重。当巨灾发生时，政府习惯地成为责任的第一承担者，而保险公司却在此时缺位，赔偿额金仅占损失总额的2%—3%，国民经济的成果被大量消耗。面对诸如汶川大地震之类的巨灾，如何构建政府与市场相结合的巨灾保险体系，是本文思索的重点。
[关键词]巨灾保险 保险公司 再保险 汶川大地震
一、我国巨灾保险体系的现状
（一）构建巨灾保险体系的背景
2008年5月12日14时28分，在我国四川省汶川地区发生8.0级特大地震，受灾面积超过10万平方公里，因灾死亡近7万人，受伤超过36万人，尚有近2万人失踪，截止5月30日为止，共发生余震6000多次，其中尤以5月25日16时21分发生在青川的6.4级余震为最，此次余震又造成四川广元、甘肃陇南、陕西汉中等地数人死亡，数百人受伤，千余间房屋倒塌。国际巨灾风险建模公司ATR环球公司目前对此次地震的损失进行了估计，认为本次地震造成的所有投保和未投保保险的财产损失可能超过1400亿人民币，而其中投保财产损失可能为20至70亿人民币。[1]
今年春节前后的雪灾又使南方诸省面临困境，此次雪灾波及范围之广、持续时间之长、损失之巨为百年所未见。截止到5月29日，5月末的一场特大暴雨已经造成55人死亡。
我国是一个灾害频繁发生的国家，灾害种类多，分布地域广，造成损失重。由于没有建立巨灾保险制度，巨灾补偿都是临时从政府财政进行调整，今年中央预备拨付700亿元用于地震灾后重建，相应减少国家机关预算5%。
从今年的这三场重大灾害事故来看，保险赔偿是相当低的，仅为灾害损失的2%—3%左右，[2]比重相当小。这说明在我国没有建立一个巨灾保障机制。虽然政府有充分的预案准备，并且准确及时地采取了救灾措施，使灾后人员伤亡和财产损失降低到很低的程度，但政府在事实上成为风险的第一承担者，这样会使过去几年取得的国民经济发展成果都变为救灾支出，使整个国民经济发展处于不平衡的状态[3]。
目前我国所处的整个国际经济环境不容乐观：2007年秋天积蓄多年的美国房地产泡沫开始破裂，不仅导致多只风险基金清盘，更导致许多著名的国际投行纷纷破产倒闭，美国第五大银行贝尔斯登被花旗收购；国际油价更是一路飙升至130美元，某位OPEC官员预测国际油价将突破200美元；国际粮食价格一直在高位运行，甚至许多国家因为粮食紧缺而爆发大规模的骚乱；美联储一再将息，导致美元的疲软，加重了人民币升值的压力，在5月26日人民币兑美元的中间价突破6.94，创汇改以来的第38次新高。国内通货膨胀的压力比较明显，今年4月份的CPI高达8.5%，中央今年要将全年的CPI控制在4.8%以内难度很大。可以说在巨灾面前，在内忧外“患”面前，国民经济的成果正在逐步被消耗。
（二）四川汶川特大地震对保险公司业绩的影响
5月12日发生在四川汶川地区的8级特大地震，受灾最严重的地区主要集中在四川省的成都、德阳、绵阳、广元、阿坝藏族羌族自治州。虽然由于人员伤亡、财产损失使保险公司面临巨额赔付的可能，但从四川省的保险业务状况及各公司在四川省的市场份额来看，四川地区的保险深度和保险密度比较低，各公司在灾区的保费收入占其总保费收入的比重比较小，特别是财产保险公司由于免责条款而受的损失更小。[4]（表1、表2的数据来源于2007年保险年鉴）
表1：灾区的保险密度及保险深度
保险密度（元） 保险深度（%）
成都市 894.73 3.59
德阳市 320.09 2.28
绵阳市 262.94 2.5
广元市 154.14 2.84
阿坝州 80.7 0.8
四川总计 275.39 2.74
全国总计 431.2 2.8
表2：各公司在灾区的保费收入占公司保费总收入的比重（单位：百万元）
在灾区的保费收入 总保费收入 占比（%）
财险 人保 1472.28 71299.36 2.1
太保 382.51 18122.68 2.1
平安 695.34 16862.47 4.1
寿险 国寿 4177.6 183839.44 2.3
太保 633.35 37837.6 1.7
平安 1607.47 68988.85 2.2
以2007年保险年鉴的统计数据看，四川省2006年保险密度为275.39元，保险深度为2.74%，低于全国431.2元和2.8%的平均水平，保险公司进行赔付的覆盖面较小。特别是在震中汶川县所在阿坝州，财险公司仅有中国人保一家在此开展业务，而寿险公司没有在这里开展业务。[5]而从财险险种看，车辆险占比较大，各地区的车险占比都在75%以上，企业财产险占比较低，在5%左右，阿坝州企业财产险占比仅为3.2%，[6]但由于国内保险公司几乎都将地震作为除外责任，各保险公司可能基于通融原则作适当地赔付，但赔付比例不会很高。从寿险的险种看，主要涉及意外死亡和医疗的意外伤害险、健康险、学平险（中小学生平安险）等，因为寿险公司对地震造成的损失不存在免责条款，应该能够全额赔付。
（三）我国巨灾保险体系的现状
1、学平险保障额度低
此次汶川特大地震使众多鲜活的小生命逝去，伴随教学楼坍塌的是学生被埋，甚至死亡，聚源中学、新建小学、向峨乡中学、北川中学……到底有多少学生遇难，恐怕是惊人的让人难以想象。
据中国国寿统计，四川震中地区有11万人次投保国寿险种，其中5.8万是以学生和未成年人为承保对象的学平险。[7]根据现有规定，除了在北京、上海、广州等大城市，未成年人的人身意外伤害险的保障额度可以达到10万元外，其他地区最高不能超过5万元。
由于学平险的保费完全由学生家长负担，贫困地区（此次震中地区大部分为贫困地区）的家长往往选择最低的保费，甚至不参加保险，故而导致实际保额非常低。从现有灾区的理赔情况看，5月13日，中国人保财险陕西分公司向该省乾县高庙小学死亡的3名学生每人预付3000元，向受重伤住院的2名学生每人预付赔款3000元，[8]有些地区的理赔金额更低。
2、财产险免责
在计划体制下基于财政保障的保险制度，使我国一度成为世界上地震等巨灾保险普及率最高的国家，全国企业总资产的70%，家庭总户数的40%的财产都能获得地震等巨灾的保险保障。[9]保险公司在市场化运作过程中发现这种保险对于保险公司的风险，于是各家保险公司纷纷将地震等巨灾排除出基本责任之内。
虽然自2003年后，国家逐渐推出各种关于地震险的政策，但基本思路仍将地震险作为商业保险品种由各保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险。保险公司在无力承担巨大风险的前提下，要么将保费提高到令人无法接受的地步，要么以种种理由回避消费者的需求，地震险一直都是镜花水月。此次汶川特大地震中，灾区所倒塌的上万平方的房屋中，基本上没有任何保险，即使存在财险，也是排除了地震等巨灾责任的一般保险。因此，房屋倒塌的风险只能由企业或个人自行承担。
3、房贷问题棘手
因地震影响涉及到商品房的还贷问题，央行以及各商业银行虽然出台了不催贷、不计算滞息等政策，但也彰示贷款不会免责，即使是在房屋倒塌的情形下。此次汶川地震会造成两种结果：一种是贷款人遇难，房屋倒塌；另一种是房屋倒塌了，但贷款人仍然幸存。对于前者，各商业银行只能将其纳入不良资产；对于后者，由于各商业银行基本上都是股份制运作，为维护股东的合法权益，不可能免除贷款人的贷款责任，但若强行催逼贷款人还款，又会带来道德上的风险。如何妥善地解决好这一问题，既是国家需要思考的问题，也是各商业银行亟待解决的。
保险的缺失，个人破产制度的缺失，不仅让贷款人背上沉重的债务，更使其在重建家园的过程中面临诸多限制，甚至困境。
如何在巨灾后，鼓舞灾民迅速投入到重建家园的战斗中，以及挽回其在巨灾中的财产损失，应该是我们国家急需解决的棘手问题。构建巨灾的保险体系，当是我们的首选，政府不应是风险的第一承担者，而应是风险的最后承担者。在建立巨灾风险体系方面，国外的许多先进经验值得我们借鉴。
二、国外构建巨灾保险体系的经验
（一）新西兰
位于地震多发地带的新西兰，地震保险制度被誉为全球现行运作最成功的灾害保险制度之一，其主要特点是国家以法律形式建立符合本国国情的多渠道巨灾风险分散体系，走政府行为与市场行为相结合的道路来尽可能分散巨灾风险。[10]
新西兰地震风险的应对体系分别由分属政府机构、商业机构、社会机构的地震委员会、保险公司和保险协会三部分组成。地震委员会设立专门基金，资金来源一部分是投资收益，另外一部分是居民购买财险时强制收取的震灾险。一旦灾害发生，地震委员会负责法定保险的损失赔偿，房屋最高责任限额为10万新元，房内责任的最高限额为2万新元；保险公司依据保险合同负责超过法定保险责任部分的损失赔偿；而保险协会则负责启动应急计划。为了分散保险公司与地震基金的风险，保险公司通过国际再保险市场分散风险。[11]当巨灾损失金额超过地震委员会的支付能力时，由政府作为风险的最后承担者来兜底，但地震委员会每年须向政府交纳一定比例的保证金。
中国 阿根廷


中华人民共和国和阿根廷共和国关于民事和商事司法协助的条约


　　中华人民共和国和阿根廷共和国（以下简称“双方”），
　　在相互尊重主权和平等互利的基础上，为加强两国在司法领域的合作，决定缔结本条约，并达成下列协议：

　　　　　　　　　　　　　第一章　总则

　第一条　适用范围
　　一、双方同意在民事和商事方面相互给予广泛的司法协助与合作。
　　二、为本条约的目的，“民事”一词包括劳动方面的事项。

　第二条　司法保护
　　一、一方国民在另一方境内，在人身和财产权利方面，应当有权享有与另一方国民同等的司法保护。
　　二、一方法院对于另一方国民，不得因为该人是外国人或者在其境内没有住所或者惯常居所，而要求该人提供诉讼费用担保。
　　三、本条第一款和第二款的规定亦适用于位于任何一方境内并依该方法律成立的法人。

　第三条　诉讼费用减免和法律援助
　　一、一方国民在另一方境内，应当在与该另一方国民同等的条件下和范围内获得诉讼费用减免和法律援助。
　　二、申请获得第一款规定的诉讼费用减免和法律援助，应当由申请人住所或者惯常居所所在地的一方主管机关出具关于该人财产状况的证明。如果申请人在双方境内均无住所和惯常居所，可以由该人国籍所属一方的外交或者领事机关出具或者确认有关该事项的证明。
　　三、负责对诉讼费用减免和法律援助申请作出决定的司法机关或者其他主管机关可以要求提供补充材料。

　第四条　司法协助的范围
　　本条约规定的司法协助包括下列内容：
　　（一）转递和送达司法文书；
　　（二）调查取证，包括调取物证，获取当事人陈述和证人证言，调取书证和相关资料，进行鉴定或者司法勘验，或者履行与调查取证有关的其他司法行为；
　　（三）承认与执行法院裁决；
　　（四）交换法律资料；
　　（五）不违背被请求方法律的其他形式的协助。

　第五条　司法协助的联系途径
　　一、除本条约另有规定外，双方在相互请求和提供司法协助时，应当通过各自指定的中央机关直接进行联系。
　　二、第一款所指的中央机关，在中华人民共和国方面为司法部，在阿根廷共和国方面为外交、国际贸易和宗教事务部。
　　三、任何一方如果变更其对中央机关的指定，应当通过外交途径通知另一方。

　第六条　司法协助适用的法律和程序
　　一、双方执行司法协助请求时，适用各自的本国法。
　　二、被请求方在不违背本国法律的范围内，可以按照请求方要求的特殊方式执行司法协助的请求。
　　三、被请求的司法机关如果无权执行请求，应当立即将该项请求移送有权执行的司法机关，以便执行。

　第七条　司法协助的拒绝
　　被请求方如果认为提供司法协助将有损本国的主权、安全或者重大公共利益，或者违反本国法律的基本原则，或者请求的事项超出本国司法机关的主管范围，可以拒绝提供司法协助，并应当说明拒绝的理由。

　第八条　司法协助请求的形式和内容
　　一、司法协助的请求应当以书面形式提出，由请求机关签署或者盖章，并包括下列内容；
　　（一）请求机关的名称和地址；
　　（二）可能时，被请求机关的名称；
　　（三）请求所涉及人员的姓名和地址；如果系法人，法人的名称和地址；
　　（四）必要时，当事人的代理人的姓名和地址；
　　（五）请求所涉及的诉讼性质和案情摘要；
　　（六）请求的事项；
　　（七）执行请求所需的其他材料。
　　二、被请求方如果认为请求方提供的材料不足以使其根据本条约的规定执行该请求，可以要求请求方提供补充材料。如果因为材料不足或者其他原因仍然无法执行请求，被请求应当将请求书及所附文件退回请求方，并说明妨碍执行的原因。

　第九条　文字
　　一、双方的中央机关进行书面联系时，应当使用本国文字，并附对方文字的译文或者英文译文。
　　二、司法协助请求书及其所附文件，应当使用请求书的文字，并附被请求方文字的译文或者英文译文。

　第十条　费用
　　一、被请求方应当负担在本国境内执行司法协助请求所产生的费用。
　　二、请求方应当负担下列费用：
　　（一）按照本条约第六条第二款规定的特殊方式执行请求的费用；
　　（二）有关人员按照本条约第十三条的规定，前往、停留和离开请求方的所有费用。这些费用应当根据费用发生地的标准和规定支付；
　　（三）鉴定人的费用和报酬；
　　（四）笔译和口译的费用和报酬。
　　三、如果执行请求明显地需要超常性质的费用，双方应当协商决定可以执行请求的条件。

　　　　　　　　　 第二章　送达司法文书和调查取证

　第十一条　调查取证的限制
　　本条约不适用于下列情况：
　　（一）调取不打算用于已经开始或者即将开始的司法程序的证据；
　　（二）调取未在请求书中予以列明，或者与案件没有直接、密切联系的文件。

　第十二条　当事人和代理人到场
　　如果请求方明示要求，被请求方应当向请求方通知执行请求的时间和地点，以便有关当事人或者其代理人到场。上述当事人或者代理人在到场时应当遵守被请求方的法律。

　第十三条　有关人员到请求方出庭
　　一、请求方在通知居住于被请求方境内的人员以证人或者鉴定人的身份到其司法机关出庭时，不得在通知中强迫上述人员出庭。
　　二、被请求方在按照请求送达上述通知时，不得因上述人员未出庭而对其采取威胁或者处罚措施。
　　三、对于前来请求方出庭的证人或者鉴定人，不论其国籍如何，不得因其入境前所犯的罪行或者因其证词而追究其刑事责任，或者予以羁押。

　第十四条　通知执行结果
　　一、被请求方应当通过本条约第五条规定的联系途径，向请求方书面通知送达结果，并附送达机关出具的证明。该证明应当注明受送达人的姓名、身份、送达日期和地点以及送达方式。如果受送达人拒收，应当注明拒收的原因。
　　二、被请求方应当通过本条约第五条规定的联系途径，向请求方书面通知执行调查取证请求的结果，并转交所取得的证据材料。

　　　　　　　　　　 第三章　法院裁决的承认与执行

　第十五条　法院裁决的适用范围
　　一方法院在本条约生效后作出的下列裁决，应当根据本条约规定的条件在另一方境内得到承认与执行：
　　（一）法院在民事和商事案件中作出的裁决；
　　（二）法院在审理刑事案件时，就向被害人给予赔偿和返还财物作出的民事裁决；
　　（三）法院就民事和商事案件制作的调解书。

　第十六条　申请的提出
　　承认与执行裁决的申请，可以由当事人直接向被请求方的主管法院提出，也可以由其向作出该裁决的法院提出，并由该法院按本条约第五条规定的途径转交给被请求方法院。

　第十七条　申请应附的文件
　　一、承认与执行裁决的申请，应当附有下列文件：
　　（一）经证明无误的裁决副本；
　　（二）证明裁决是终局的文件，以及在申请执行时，证明裁决是可以执行的文件，除非裁决中对此已经予以明确说明；
　　（三）证明已经向败诉一方当事人送达裁决的文件；
　　（四）证明根据作出裁决一方的法律，败诉一方当事人已经得到合法传唤以及在法庭中得到适当代理的文件，除非裁决中已经对此予以明确说明。
　　二、申请书和上述裁决及文件，均应当附有被请求方文字的译文或者英文译文。

　第十八条　承认与执行的拒绝
　　除根据本条约第七条的规定可以拒绝承认与执行法院裁决外，有下列情形之一的，也可以拒绝承认与执行：
　　（一）根据作出裁决一方的法律，该裁决不是终局的或者不具有执行效力；
　　（二）根据被请求方的法律，作出裁决的法院不具有管辖权；
　　（三）根据作出裁决一方的法律，败诉的当事人未经合法传唤，或者没有得到适当代理；
　　（四）被请求方法院对于相同当事人之间就同一标的的案件正在进行审理，或者已经作出了生效裁决，或者已经承认了第三国对案件作出的生效裁决；
　　（五）本条约第十七条中的规定没有得到满足。

　第十九条　承认与执行的程序
　　一、裁决的承认与执行应当适用被请求方法律规定的程序。
　　二、被请求方法院应当仅限于审查裁决是否符合本条约规定的条件，不得对裁决作任何实质性审查。
　　三、如果裁决无法得到全部承认与执行，被请求方法院可以决定承认与执行裁决的部分内容。

　第二十条　效力
　　被承认与执行的裁决在被请求方境内应当与被请求方法院作出的裁决具有同等效力。

　　　　　　　　　　　　　第四章　其他规定

　第二十一条　交换法律资料
　　一、为执行本条约，一方中央机关可请求另一方中央机关提供现行法律的资料。
　　二、一方法院可以通过中央机关，请求另一方法院就某一具体案件提供有关此案件的法律资料。

　第二十二条　外交或者领事官员送达文书和调查取证
　　一方可以通过本国派驻另一方的外交或者领事官员向在该另一方领域内的本国国民送达司法文书和调查取证，但应当遵守该另一方的法律，并且不得采取任何强制措施。

　第二十三条　认证的免除
　　为适用本条约的目的，由双方法院或者其他主管机关制作或者证明，并且通过本条约第五条规定的联系途径转递的文件，免除任何形式的认证。

　第二十四条　争议的解决
　　因解释或者实施本条约所产生的任何分歧，如果双方中央机关不能达成协议，应当通过外交途径协商解决。

　　　　　　　　　　　　　第五章　最后条款

　第二十五条　生效和终止
　　一、本条约须经批准，批准书在北京互换。本条约自互换批准书之日后第三十天生效。
　　二、任何一方可以随时通过外交途径，以书面形式通知另一方终止本条约。终止自该书面通知发出之日后第一百八十天生效。
　　下列签署人经各自政府适当授权，签署本条约，以昭信守。
　　本条约于二００一年四月九日在布宜诺斯艾利斯签订，一式两份，每份均以中文和西班牙文制成，两种文本同等作准。

　　　　中华人民共和国代表团　　　　　　　　　阿根廷共和国代表
　　　　　　　 李肇星　　　　　　　　阿达尔维托·罗德里格斯·贾瓦里尼