妻子取走丈夫存款
银行应否承担责任

李某与妻子张某因矛盾不断，感情疏远，至2004年1月分居已有1年。3月李某将5000元以自己的名义存入某信用社，存期为3年，存单放在家中。5月初张某回家无意中发现了该张存单，遂持自己的身份证和结婚证书，以急需支付药费为由将存款本息取走。月底，双方办理了离婚手续。6月8日，李某因急用想取出该存款，但未找到存单，遂到信用社申请挂失。信用社工作人员告诉李某，该款已被其妻取走，不能挂失。李某认为信用社违规操作，要求赔偿。信用社称：存款是你们夫妻的共同财产，双方均可处分，你妻子持身份证、结婚证来取钱，已证明了她的身份，我们已尽了职责；至于你们夫妻之间的纠纷，与信用社无关。李某遂向法院起诉，要求信用社赔偿本息。
对如何处理本案存有分歧。第一种意见认为，信用社应承担偿付本息的违约责任。记名存单必须由记名人或其授权委托的人按有关规定才能支取，信用社不得向记名人以外的未经授权的人支付，记名人因故无法亲自支取时，必须授权委托他人支取。否则，信用社应拒绝支付。本案中涉及的存单是夫妻共同财产，虽然双方对其共同享有占有、使用、收益和处分的权利，但是夫妻双方的一方与他人订立了有效的合同之后，合同的权利和义务只能由合同当事人来享有和履行。基于本案的存储合同关系，信用社未向记名存款人给付本息，应承担违约责任。
第二种意见认为，张某持自己的身份证和结婚证到信用社取款的行为，对信用社而言，是一种表见代理行为。李某未妥善保管好存单，被其妻支取，信用社不负责任。理由是：根据《存储管理条例》的有关规定，存款人如果委托他人代为取款，代理人持有效证件及存单、银行审核无误后按规定给付本息。也属适当履行了储蓄合同义务。本案中，李某虽没有委托其妻张某代为取款，但张某的行为属表见代理行为。表见代理是指行为人虽无代理权，但因被代理人的行为造成了足以使善意相对人客观上有充分理由相信行为人具有代理权的表征，被代理人须对之负授权人责任的代理。设立表见代理制度的目的，是保护合同当事人的利益，维护交易安全，使怠于履行注意义务的合同主体本人直接承担没有代理权，超越代理权或者代理权终止后的行为仍为其代理而应承担的责任。我国民法上并未规定夫妻之间可以相互代理，本案中张某取款时虽无代理权，但她向信用社工作人员出具了结婚证书，自己的身份证和丈夫的名义的存单，就足以使信用社相信其具有代理权，信用社在对她所提供的有关证件审核后，将存款本息支付给张某，可以认为信用社是善意和没有过失的。李某未妥善保管好存单，属怠于履行注意义务的行为，由此而造成的后果应由其自己承担。
笔者同意第二种意见。


江西省吉水县法院 刘岳彪

江苏省南通市人民政府


关于印发《南通市市区特困失业人员爱心助保实施办法》的通知

通政规〔2010〕11号


崇川区、港闸区人民政府，市经济技术开发区管委会，市各委、办、局，市各直属单位：

　　现将《南通市市区特困失业人员爱心助保实施办法》印发给你们，请认真贯彻执行。

　　二○一○年十一月八日

南通市市区特困失业人员爱心助保实施办法

　　第一条 为帮助市区（含崇川区、港闸区、市经济技术开发区，下同）特困失业人员及时接续基本养老保险关系、缴纳基本养老保险费，使其达到法定退休年龄时能够按月领取养老金，实现老有所养，促进社会和谐，制定本办法。

　　第二条 爱心助保的帮助对象为市区已参加企业职工基本养老保险，缴费不满15年，因失业等原因中断缴费无力续保缴费的下列人员（不得与社会保险补贴同时享受）：

　　（一）距法定退休年龄5年以内的就业困难人员；

　　（二）到达法定退休年龄时无力缴纳断保期间的基本养老保险费的人员；

　　（三）到达法定退休年龄时累计缴费年限（含视同缴费年限）不足15年，且无力后延续缴基本养老保险费的人员；

　　（四）因病、因伤、因灾致贫，无力续缴基本养老保险费的灵活就业人员；

　　（五）其他无力续缴基本养老保险费的困难人员。

　　第三条 爱心助保的运行规则是自愿申请、审核批准、借资助保、归还本金、免收利息。

　　第四条 爱心助保的基本方式是政府筹集爱心助保资金。市社会保险基金管理中心向受助对象提供助保借款，帮助其及时接续基本养老保险关系、缴纳基本养老保险费。受助对象达到法定退休年龄、按月领取养老金后，以本人养老金分期归还助保借款本金。

　　第五条 爱心助保的期限一般不超过5年，受助人原有缴费年限与助保年限之和不得超过15年。

　　第六条 爱心助保的申请和办理程序：

　　（一）本人申请。需要助保的特困失业人员须本人至所在社区劳动保障服务站填写《爱心助保申请表》，并提交本人身份证件、《就业失业登记证》、《养老保险手册》等资料。

　　（二）受理审核。助保申请经社区初审、公示后，提交街道劳动保障服务所复核，复核通过的由街道劳动保障服务所集中报送市社会保险基金管理中心审核。

　　（三）签订协议。经市社会保险基金管理中心审核符合助保条件的人员，由市社会保险基金管理中心与其签订《爱心助保协议书》。协议书中应载明助保期限、缴费标准、还款方式等内容。

　　第七条 市劳动力资源服务中心根据助保协议为受助人办理接续基本养老保险关系手续。

　　第八条 爱心助保的缴费标准：

　　（一）为受助人缴纳断保期间基本养老保险费的，缴费基数一律按补缴时上年度在岗职工平均工资确定，补缴2006年6月（含）以前的，缴费比例为28%，补缴2006年7月（含）以后的，缴费比例为20%；

　　（二）为受助人缴纳后续年份基本养老保险费的，后续年份的缴费基数按照当年公布的灵活就业人员缴费基数确定，缴费比例为20%。

　　第九条 爱心助保受助人达到法定退休年龄、办理退休手续后，自领取养老金之月起，按照不超过本人每月养老金总额的25%，按月归还爱心助保借款本金。市社会保险基金管理中心委托发放养老金的银行在受助人每月领取的养老金中直接划扣。受助人在经济状况好转时，可以提前归还借款本金或一次性还款。

　　第十条 爱心助保受助人于助保期间或退休后尚未还清助保借款前死亡的，在足额支付其供养直系亲属救济费和一次性抚恤金后，其基本养老保险个人账户仍有余额的，应用于归还助保借款本金。不足部分，由市社会保险基金管理中心办理核销手续。

　　第十一条 市社会保险基金管理中心应按年度对爱心助保受助人的经济状况进行认证。经认证，确定受助人的困难状况已缓解或消除，已具备缴费能力的，市劳动力资源服务中心在书面通知受助人本人后，可中止助保。

　　第十二条 爱心助保资金实行专户储存、专账核算、专款专用。爱心助保资金只能用于以下支出：

　　（一）为受助人缴纳基本养老保险费；

　　（二）为由于死亡等原因不能还清助保借款本金的受助人核销尚欠借款余额。

　　第十三条 市人力资源和社会保障部门对爱心助保工作及爱心助保资金的筹集、使用、管理进行指导和监督。市社会保险基金管理中心和市劳动力资源服务中心负责爱心助保的具体工作。

　　第十四条 本办法自2011年1月1日起施行。